Plan des Referats:

1Einleitungswort.

2 Kreditinstitute in der Bundesrepublik Deutschland.

2.1 Einteilung der Kreditinstitute.

2.2 Aufgabe der Kreditinstitute in der Wirtschaft.

2.3 Arten der Kreditinstitute.

3 Kreditwesengesetz

3.1 Ziele des KWG

3.2 Kreditinstitute nach dem KWG

3.3 Das Bundesaufsichtsamt fr das Kreditwesen

4 Sparkasse Worms.

4.1Geschftsentwicklung.

4.2 Passiv- und Aktivgeschfte.

4.3Dienstleistungsgeschft/Kundenservice.

4.4Der Euro

1 Einleitungswort.

Der bergang unseres Landes zu dem freien Markt war ein Zeugnis von den

immer wieder zunehmenden Prozessen der Globalisierung der

Weltwirtschaft.Die Einfhrung von dem Euro nherte einen Tag, wenn es

mglich wird, ber einen Weltmarkt und eine Whrung zu sprechen. In diesem

Sinne steht vor uns die Aufgabe der erfolgreichen Integration in die

Weltwirtschaft. Dieser Weg scheint dornenreich zu sein: niemand wird genau

prognostizieren, wie die Wirtschaftslage in zwei-drei Jahren wird. Die

Aufgabe der Wirtschaftswissenschaftler ist die Untersuchung der

Systemunterschiede, was den Prozess der Integrierung optimieren lsst.

Das Bankensystem ist aus dem Wirtschaftssystem nicht mehr wegzudenken. Als

auch Kreditinstitute sind die wichtigen Bestandteile dieser

marktrelevantesten Systeme.

Dieses Referat ist ein Versuch einen detaillierten berblick ber das

Bankensystem Deutschlands zu geben.

Es enthlt die notwendigen Grundinformationen ber das Bankensystem

Deutschlands, bietet darber hinaus die Mglichkeit die Frage zu

recherchieren. Gem dem obengefhrten Plan werden die Grundpunkte des

Themas betrachtet. Der zweite und der dritte Teile beinhalten den

theoretischen Stoff, der vierte Teil bietet die Informationen ber die in

der Wircklichkeit existierende Geldanstalt -Sparkasse Worms. Die aktuellen

Informationen wurden aus dem Geschftsbericht 1999 der Kasse entnommen.

Wenn das vorliegende Referat den detaillierten berblick ber das

Funktionieren der Kreditinstitute Deutschlands bietet, so scheint die

Aufgabe erfllt zu werden.

2 Kreditinstitute in der Bundesrepublik Deutschland.

2.1 Einteilung der Kreditinstitute.

Kreditinstitute knnen nach verschiedenen Merkmalen eingeteilt werden. Geht

man vom Urnfang der betriebenen Geschfte aus, kann man sprechen von

| Universalbanken | Spezialbanken |

|Kreditinstitute, die in |Spezialisierung auf |

|einem Hause das Einlagen- |bestimmte Aufgaben und |

|und Kreditgeschft und das |Geschfte. |

|gesamte Wertpapiergeschft | |

|ttigen. | |

Nach der Rechtstoirn unterscheidet man:

1Privatbankierfirmen.

2Kapitalgesellschaften.

3Kreditgenossenschaften.

4ffentlich-rechtliche Kreditinstitute

Zu der Gruppe der Privatbankierfirmen rechnet man alle Kreditinstitute in

der Rechtsform des Einzelunternehmers, der offenen Handelsgesellschaft und

der Kommanditgeselschaft.Zu den Kapitalgesellschaften gehren die in der

Rechtsform der Aktiengesellschaft betriebenen Aktienbanken (z.B.Grobanken,

Realkreditinatitute, Regionalbanken) und die Kreditinstitute, die die

Rechtsform einer GmbH gewhlt haben.

Die Kreditgenossenschaften haben die Rechtsform einer Genossenschaft (eG).

Die Rechtsstellung der bisher genannten Kreditinstitute wird durch die

Vorschriften des Privatrechts (Brgerliches Recht/Handelsrecht) bestimmt.

ffentlich-rechtliche Kreditinstitute unterliegen dem ffentlichen

Recht.Der Grund ist, dass sie von Trgern ffentlicher Gewalt (Staat,

Lnder, Gemeinden) verwaltet werden oder ihnen die Eigenschaft einer

juristischen Person ffentlichen Rechts verliehen worden ist.

Die Deutsche Bundesbank unterscheidet in ihrer Statistik folgende

Bankengruppen:

Kreditbanken 23,27%:

a.Gronbanken- (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank) 8,77%,

b.Regionalbanken- (sind nur in einem Gebiet bestimmten Gebiet vertretten)

und sonstige Kreditbanken (z.B. Haus-und Branchebanken) 11,22%,

c.Privatbankiers 1,47%,

d.Zweiganstalten auslndischer Banken 1,81%,

Realkreditinstitute 14,11%,

a.Private Hypothekenbanken 9,06%,

b.ffentlich-rechtliche Grundkreditanstalten 5,05%.

(Zahlen: Geschftsvolumen in % aller Bankengruppen, Stand 1987)

Die Ausrichtung der Geschftsttigkeit von Kreditinstituten kann nach

unterschiedlichen Prinzipien erfolgen.Ihr Ziel kann die Gewinnmaximierung

sein (handeln nach dem erwerbswirtschaftlichen Prinzip), oder sie handeln

nach dem gemeinwirtschaftlichen Prinzip (z.B. Kostendeckung), d.h., der

Nutzen der Allgemeinheit steht im Vordergrund. Eine Sonderstellung nehmen

die Genossenschaften ein, die den Erwerb und die Wirtschaft ihrer

Mitgliedern frdern wollen.

2.2Aufgaben der Kreditinstitute in der Wirtschaft.

Kreditinstitute sind Dienstleistungsbetriebe, die in der Volkswirtschaft

bestimmte Aufgaben bernommen haben. Da die Kreditinstitute im Geldstrom"

der Wirtschaft stehen, sind alle ihre Aufgaben eng mit dem Geld verknpft.

Zahlungsverkehr. Dem Gterstrom in der Wirtschaft folgt ein entsprechender

Strom von Zahlungen. Die Warenlieferungen und Leistungen der

Wirtschaftsbetriebe mssen von den Empfngern bezahlt werden. Die

Kreditinstitute ermglichen durch ihre Einrichtungen den bargeldlosen

Zahlungsverkehr. Im Barzahlungsverkehr bernehmen die Banken einen Teil der

Kassenhaltung fr ihre Kunden. Alle freien Geldbetrge knnen diese bei der

Bank einzahlen, wo sie sicher und zinsbringend aufbewahrt und bei Bedarf

abgehoben werden knnen. Fr den Zahlungsverkehr mit dem Ausland bestehen

bei den Kreditinstituten besondere Abteilungen, deren Erfahrungen der

Bankkunde nutzen kann. ber Korrespondenzbanken im Ausland knnen auch

auslndische Zahlungsempfnger erreicht werden.

Sammlung von Einlagen. Arbeitsteilung und Massenproduktion der modernen

Wirtschaft bringen fr die Kreditinstitute besondere Aufgaben mit sich. Sie

mssen den groen Kapitalbedarf (Kapital = Mittel fr den Kauf von

Maschinen, Einrichtungen, Werkzeugen usw.) der Wirtschaft decken helfen.

Deshalb sammeln die Banken freie Gelder von Privatleuten und

Wirtschaftsunternehmen und bernehmen sie als Einlagen. Der Einleger wird

zum Darlehensgeber, zum Glubiger des Kreditinstituts.

Kreditgewhrung. Die Kreditinstitute mssen ihren Einlegern Zinsen zahlen,

sie mssen aber auch die Kosten ihres Geschftsbetriebes decken, und sie

wollen in der Regel auch Gewinn erzielen. Das zwingt sie dazu, die

hereingenommenen Einlagen auszuleihen. Sie gewhren Kredite an die

Wirtschaft und erfllen damit eine bedeutende volkswirtschaftliche Aufgabe.

Sie leiten die Kredite an die Stellen der Wirtschaft, an denen sie am

ntigsten gebraucht werden. Der Kreditnehmer kann mit ihrer Hilfe mehr

Waren einkaufen, neue Maschinen anschaffen und mehr Gter auf den Markt

bringen.Bei der Geldannahme und -abgabe erfllen die Kreditinstitute drei

Funktionen:

Ballungsfunktion- Sammlung von kleinen und groen Einlagen.Ausgabe auch

in Form von groen Krediten.

Vertrauensfunktion- Das Vertrauen der Geldgeber in die Kreditinstitute

ist Voraussetzung fr die Wahrnehmung der Ballungsfunktion.

Fristenverlngerungsfunktion-Rckzahlungsfristen von Einlagen und

Krediten stimmen hufig nicht berein, weil Kreditinstitute Kredite lnger

ausleihen, als die Einlagedauer betrgt.

Wertpapierverkehr. Die moderne Wirtschaft hat spezielle Formen der

Kapitalbeschaffung entwickelt. Die Grounternehmen der Industrie bentigen

z.B. groe Kapitalien. Man versucht deshalb, durch Ausgabe von Wertpapieren

eine Vielzahl von Kapitalgebern heranzuziehen. Bei der Neuausgabe

(Emission) von Wertpapieren, beim Handel von im Umlauf befindlichen

Wertpapieren und bei ihrer Aufbewahrung und Verwaltung werden die

Kreditinstitute eingeschaltet.

2.3 Arten der Kreditinstitute

Grobanken

Zu den Grobanken gehren die Deutsche Bank AG, die Dresdner Bank AG und

die Commerzbank AG. Sie werden auch als Filialinstitute bezeichnet, da sie

innerhalb des Bundesgebietes ein weitverzweigtes Netz von Filialen

unterhalten.

Die Grobanken werden, wie schon aus der Firmierung hervorgeht, in der

Rechtsform derAktiengesellschaft betrieben. Sie entwickelten sich mit der

zunehmenden Industrialisierung und dem einhergehenden Anwachsen des

Kapitalbedarfs aus einer Vielzahl kleiner Banken. Die Rechtsform der AG

ermglicht es ihnen, durch Ausgabe von Aktien die fr den Umfang der

Geschfte und die zur Deckung des Kapitalbedarfs der Growirtschaft

erforderlichen Mittel zu beschaffen. Sie betreiben alle Bankgeschfte.

Privatbankierfirmen

Zu den Privatbankiers rechnen alle Kreditinstitute, die von

Einzelkaufleuten oder Personengesellschaften gefhrtwerden. Sie betreiben

alle Bankgeschfte. Oftmals liegt der Schwerpunkt auf besonderen

Geschften, z.B. im Auenhandel, im Wertpapiergeschft, in der

Vermgensverwaltung oder in der Finanzierung bestimmter Wirtschaftszweige.

Sparkassen

Grundlage der Geschftsttigkeit der Sparkassen sind die Sparkassengesetze

der Bundeslnder und die Sparkassensatzungen (Grundlage; Mustersatzungen).

Im Vordergrund steht nach wie vor die Frderung und Pflege des Sparens

(Sparerziehung, Kleinsparen: Schulsparen, Vereinssparen u.a.). Bei der

Kreditgewhrung sollen die Bedrfnisse der rtlichen Wirtschaft besondere

Bercksichtigung finden, insbesondere durch die Bereitstellung von Krediten

an den Mittelstand und an wirtschaftlich schwchere Bevlkerungskreise.

Im brigen werden alle Bankgeschfte betrieben, die die Satzungen zulassen.

Nicht in der Satzung aufgefhrte Geschfte sind untersagt. Besondere

Anlagevorschriften tragen dem Gedanken der Sicherheit Rechnung (z.B. eigene

Beteiligungen sind untersagt oder nur begrenzt gestattet).

Gepflegt wird auch der Realkredit, ein langfristiger Darlehenskredit, der

durch Pfandrechte an Grundstcken gesichert ist, und der Kommunalkredit.

Sparkassen sind ffentlich-rechtliche Kreditinstitute mit Ausnahme der noch

bestehenden freien Sparkassen (z.B. Hamburger Sparkasse von 1827),

Kommunale Sparkassen entstanden Anfang des 19. Jahrhunderts. Ihre Ttigkeit

erstreckte sich vornehmlich auf die Frderung des Spargedankens. Die Trger

- die Kommunen - gewhrleisten mit ihrer Haftung (Gewhrtrgerhaftung) die

sichere Anlage von Spargeldern.

Genossenschaftsbanken

Die Genossenschaftsbanken oder Kreditgenossenschaften sind

Selbsthilfeeinrichtungen der Wirtschaft, die sich das Ziel gesetzt haben,

den Erwerb und die Wirtschaft ihrer Mitglieder zu frdern. Sie treten

gewhnlich unter dem Namen Volksbank" Raiffeisenbank" oder Spar- und

Darlehenskasse" auf. Ihre Rechtsform ist die der eingetragenen

Genossenschaft (eG).

Die lndlichen Kreditgenossenschaften haben einen geschftlichen

Schwerpunkt in der Versorgung lndlicher Betriebe mit Krediten aller Art

und mit sonstigen Bankleistungen

Realkreditinstitute

Realkreditinstitute werden als private (in der Form einer

Aktiengesellschaft) oder als ffentlich-rechtliche Kreditinstitute

betrieben.

Ihre Geschftsttigkeit ist auf das langfristige Kreditgeschft festgelegt.

Die Kredite werden als Hypothekendarlehen und Kommunaldarlehen gewhrt. Die

Mittel zur Kreditgewhrung beschaffen sich die Realkreditinstitute durch

die Ausgabe von Pfandbriefen oder Kommunalobligationen. Sie drfen darber

hinaus weitere risikolose Geschfte abschlieen. Ausgenommen von der

Beschrnkung auf das langfristige Kreditgeschft sind lediglich einige

gemischte Hypothekenbanken (z.B. die Bayerische Hypotheken- und

Wechselbank), die bei Inkrafttreten des Hypothekenbankgesetzes bereits

bestanden. Ihnen ist auch das kurzfristige Kreditgeschft erlaubt.

Zentralkreditinstitute

Die Girozentralen bezeichnet man als die Zentralbanken der ffentlich-

rechtlichen Sparkassen.

In der Bundesrepublik bestehen z.Z. 12 regionale Stamm"-Girozentralen mit

16 von ihnen abhngigen Bezirks"-Girozentralen und Zweigstellen.

Das Zentralinstitut der regionalen Girozentralen ist die Deutsche

Girozentrale - Deutsche Kommunalbank, Frankfurt am Main.

Die Girozentralen sind Anstalten des ffentlichen Rechts und unterliegen

der Aufsicht des Staates.

Genossenschaftliche Zentralbanken. Als Spitzeninstitute der

Genossenschaftsbanken fngieren die genossenschaftlichen Zentralbanken. Sie

werden in der Rechtsform der AG betrieben (Ausnahme; Westdeutsche

Genossenschafts-Zentralbank eG).

Ihre Aufgaben sind u.a.;

.Geldausgleich zwischen den angeschlossenen Genossenschaftsbanken,

.Kreditgewhrung an die Mitglieder,

.Vermittlung im bargeldlosen Zahlungsverkehr,

Durchfhrung von Dienstleistungsgeschften im Effekten- u.

Auenhandelsverkehr,

Mindestreservehaltung fr einen Teil der Mitgliedsgenossenschaften.

Das Spitzeninstitut des gesamten Genossenschaftsbereichs ist die Deutsche

Genossenschaftsbank

Sonstige Kreditinstitute

DieTeilzahlungsbanken sind private Kreditinstitute. Sie widmen sich in

erster Linie dem Konsumentenkredit.

Die Kapitalanlagegesellschaften (Investmentgesellschaften) knnen als GmbH

oder AG gefhrtwerden. In Deutschland ist ausschlielich die Form der GmbH

blich. Sie bieten durch Ausgabe von Investment-Anteilen die Mglichkeit,

auch kleinere Sparbetrge in Form von Wertpapieren anzulegen.

Daneben gibt es noch eine Vielzahl anderer Banken ,die z.B. als Hausbanken

eines bestimmten Wirtschaftsunternehmens (Grundig Bank GmbH) arbeiten oder

bestimmten Bevlkerungsgruppen (Beamtenbank) dienen. Zu erwhnen sind auch

jene Kreditinstitute, die sich spezielle Aufgaben gestellt haben:

Industriekreditbank AG (Dsseldorf). Versorgung kleiner und mittlerer

Unternehmen mit mittel- und langfristigen Investitionskrediten.

Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH (Frankfurt). Durchfhrung mittel- und

langfristiger Exportfinanzierungen.

Privatdiskont AG (Frankfurt). An- und Verkauf von Privatdiskonten

(Bankakzepte, die der Finanzierung von Import-, Export- und

Transitgeschften dienen).

Kreditanstalt fr Wiederaufbau (Frankfurt). Bereitstellung von mittel-

und langfristigen Investitionskrediten (ursprnglich) fr den

Wiederaufbau der Wirtschaft, fr den Export und fr Kredite im Rahmen der

Entwicklungshilfe.

Die Deutsche Ausglelchsbank (Bonn) ist ein staatliches Frderinstitut

(Anstalt des ffentlichen Rechts). Die Bank finanziert Manahmen des

Bundes: l. im wirtschaftsfrdernden Bereich, insbesondere fr den

gewerblichen Mittelstand und die Freien Berufe (u.a.

Existenzgrndungsfrderung), 2. im sozialen Bereich, 3. im Bereich des

Umweltschutzes (u.a. Abfallwirtschaftsprogramm), 4. zur wirtschaftlichen

Eingliederung und Frderung der durch den zweiten Weltkrieg und seine

Folgen betroffenen Personen sowie heimatloser Auslnder und auslndischer

Flchtlinge; die Bank wird ferner ttig im Rahmen des Lastenausgleichs.

Dentscher Kassenverein AG, Frankfurt. Durchfhrung der Sammelverwahrung

von Wertpapieren und des Effektengiroverkehrs (WSB -

Wertpapiersammeibank). Kunden sind lediglich Kreditinstitute.

Niederlassungen des Deutschen Kassenvereins sind in Mnchen, Berlin,

Hamburg, Stuttgart und Dsseldorf.

Dentsche Bau- und Bodenbank AG (Frankfurt). Weiterleitung ffentlicher

Mittel an die Bauwirtschaft.

Deutsche Verkehrs-Kredit-Bank AG (Frankfurt). Hausbank der Bundesbahn

(Frachtenstundung).

3 Das Kreditwesengesetz

Das Kreditwesengesetz (KWG) kann man als das Grundgesetz" des Kreditwesens

bezeichnen (Gesetz ber das Kreditwesen vom 10. Juli 1961).

3.1 Die grundstzlichen Ziele des KWG sind:

Erhaltung der Funktionsfhigkeit und der allgemeinen Ordnung des

deutschen Kreditwesens,

Schutz der Glubiger von Kreditinstituten vor Vermgensverlusten.

Die Bezeichnungen Bank", Bankier", Volksbank", Sparkasse" drfen nur

unter bestimmten Voraussetzungen in eine Firma aufgenommen oder als Zusatz

zu einer Firma verwendet werden. Sie sind den Kreditinstituten vorbehalten,

die von der Bankenaufsicht die Erlaubnis zur Geschftsfhrung besitzen. Die

Bezeichnung Volksbank" drfen nur Kreditinstitute neu aufnehmen, die die

Rechtsform einereingetragenen Genossenschaft (eG) haben und einem

Prfungsverband angehren. Dasselbe gilt fr den Namen Spar- und

Darlehenskasse". .Sparkasse" drfen sich nur die ffentlich-rechtlichen

Sparkassen nennen.

Die Bezeichnung Kapitalanlagegesellschaft" oder Investmentgesellschaft"

oder eine Bezeichnung, in der das Wort Kapitalanlage" oder .Investment"

oder Investor" oder Invest" allein oder in Zusammensetzung mit anderen

Worten vorkommt, drfen in der Firma, als Zusatz zur Firma, zur Bezeichnung

des Geschftszweckes oder zu Werbezwecken nur von

Kapitalanlagegesellschaften und von auslndischen Investmentgesellschaften

gefhrt werden (InvestmentG).

3.2 Kreditinstitute nach dem KWG sind: Unternehmen, die Bankgeschfte

betreiben, wenn der Umfang dieser Geschfte einen in kaufmnnischerweise

eingerichteten Geschftsbetrieb erfordert."

Bankgeschfte sind:

1. Einlagengeschft. Annahme fremder Gelder als Einlagen ohne Rcksicht

darauf, ob Zinsen vergtet werden.

2. Kreditgeschft. Gewhrung von Gelddarlehen und Akzeptkrediten (u.a.).

3. Diskontgeschft. Der Ankauf von Wechseln und Schecks.

4. Effektengeschft. Anschaffung und Veruerung von Wertpapieren fr

andere. 5. Depotgeschft. Verwahrung und Verwaltung von Wertpapieren fr

andere.

6. Investmentgeschft. Geschfte der Kapitalanlagegesellschaften (Ausgabe

von Investmentanteilen und Anlage des Gegenwertes in Wertpapieren),

7. Das Darlehenserwerbsgeschft. Das Eingehen der Verpflichtung,

Darlehensforderungen vor Flligkeit zu erwerben (z.B. Revolving-

Schuldschein-Darlehen, Pensionsgeschft).

8. Garantiegeschft. bernahme von Brgschaften, Garantien und sonstigen

Gewhrleistungen fr andere.

9. Girogeschft. Durchfhrung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs und des

Abrechnungsverkehrs.

3.3 Das Bundesaufsichtsamt fr das Kreditwesen in Berlin bt die

Bankenaufsicht aus. Es kann gegen Mistnde im Kreditwesen vorgehen.

Solche Mistnde sind Vorgnge, die:

die Sicherheit der den Banken anvertrauten Vermgenswerte gefhrden

knnen;

die ordnungsgeme Durchfhrung der Bankgeschfte beeintrchtigen;

erhebliche Nachteile fr die Gesamtwirtschaft herbeifhren knnen.

Das Bundesaufsichtsamt stellt ferner die Grundstze fr die Liquiditt und

das Eigenkapital der Banken auf und ist der Empfnger der - den Banken

vorgeschriebenen - Anzeigen und Meldungen.

Die Bundesbank ist in starkem Mae in die Bankenaufsicht eingeschaltet

(Empfang von Meldungen: Grokredite, Millionenkredite usw.). Sie

unterrichtet das Bundesaufsichtsamt bei bedenklichen Feststellungen und

veranlat es zum Eingreifen.

Zur Grndung einer Bank ist die schriftliche Genehmigung des

Bundesaufsichtsamts notwendig. Die Zulassung zum Geschftsbetrieb" kann

nur versagt werden, wenn

ausreichendes haftendes Eigenkapital fehlt;

persnliche Unzuverlssigkeit des Antragstellers gegeben ist;

Inhaber oder Geschftsleiter nicht die fachliche Eignung besitzen;

ein Kreditinstitut nur durch einen Geschftsfhrer allein verantwortlich

gefhrt werden soll (Vieraugenprinzip).

Das Bundesaufsichtsamt kann die Abberufung eines Geschftsleiters

verlangen, wenn dieser vorstzlich oder fahrlssig gegen die Bestimmungen

des KWG verstoen hat und trotz Verwarnung dieses Verhalten fortsetzt. Die

Erlaubnis zum Betreiben von Bankgeschften kann vom Bundesaufsichtsamt

zurckgenommen werden.

Jetzt ware es auch wnschenswert zu betrachten wie diese Prinzipien in der

Praxis gelten.

4.Sparkasse Worms.

Die Sparkasse Worms ist eine gemeinntzliche, mndelsichere, rechtsfhige

Anstalt des ffentlichen Rechts. Fr ihre Verbindlichkeiten haftet der

Zweckverband Sparkasse Worms. Mitglieder des Lnder bergreifenden

Zweckverbandes sind die Stadt Worms, der Landkreis Alzey-Worms

sowie der Sparkassen-Zweckverband Mittelzentrum Ried, gebildet von den

sdhessischen Kommunen Lampertheim, Brstadt, Biblis und Gro-Rohrheim.

Die Sparkasse Worms ist durch den Sparkassen- und Giroverband Rheinland-

Pfalz Mitglied des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes e.V.

4.1 Geschftsentwicklung

Nach der weltweiten Schwche im Winterhalbjahr 1998/1999 gewann die

Konjunktur in Deutschland seit Sommer 1999 merklich an Schwung. Fr den

konjunkturellen Auftrieb sorgten in erster Linie die wieder anziehenden

Exporte.

Die Binnennachfrage erwies sich ber das ganze Jahr hinweg stabil. Dies

gilt sowohl fr den privaten Verbrauch als auch fr die

Investitionsttigkeit der Unternehmen. Alles in allem fiel das

Wirtschaftswachstum trotz der sprbaren Erholung im Jahresverlauf im

Jahresdurchschnitt in Deutschland mit 1,4% des Bruttoinlandsprodukts

deutlich niedriger aus als im Jahr zuvor (+ 2,2%).

Infolge der konjunkturellen Schwche im ersten Halbjahr verbesserte sich

die Lage am Arbeitsmarkt mit 4,1 Millionen Arbeitslosen im

Jahresdurchschnitt (10,5%) nicht merklich.

Die Einkommen der privaten Haushalte erhhten sich durch die Senkung des

Eingangssteuersatzes, die Erhhung des Grundfreibetrages und die Anhebung

des Kindergeldes. Gleichzeitig schmlern seit dem Frhjahrsteigende

Energiepreise und die kosteuer die Realeinkommen der Verbraucher.

ie Europische Zentralbank nahm im April 1999 den Zinssatz fr die

Hauptrefinanzierungsgeschfte von 3% auf 2,5% zurck, revidierte diesen

Schritt allerdings im November.

4.2 Passivgeschft

Im Berichtsjahr 1999 konnte mit einer Zunahme der Gesamteinlagen um 75,3

Mio. DM auf 2.693,3 Mio. DM ein positives Ergebnis erzielt werden. Die

Spareinlagen stiegen um 68,1 Mio. DM auf 1.547,4 Mio. DM. Hier waren

aufgrund der fr Kunden lukrativen Konditionen Geldmarktkonto und das

Zuwachssparen besonders gefragt.

Bei den Sparkassenwertpapieren war ein leichter Rckgang von 20,2 Mio. DM

auf jetzt 535,8 Mio. DM zu registrieren. Die Ursache lag in dem weiterhin

niedrigen Zinsniveau und dem deutlich gestiegenen Interesse nach

Anlageformen im Fondsgeschft.

Bei den befristeten Einlagen war ebenfalls ein leichter Rckgang

festzustellen. Die Bestnde reduzierten sich um 9,6 Mio. DM auf 131,4 Mio.

DM.

Umso strker stiegen die Sichteinlagen im vergangenen Jahr an. Ein Plus von

37,0 Mio. DM auf 478,7 Mio. DM war u.a. auf die Guthabenverzinsung auf den

Girokonten mit Paketpreismodellen, insbesondere auf den Giro-Goldkonten,

zurckzufhren.

Aktivgeschft

Das Kreditgeschft wuchs in 1999 krftig. Sowohl im privaten wie im

gewerblichen Bereich war eine rege Kreditnachfrage zu verzeichnen. Das

Kreditvolumen stieg um 92,0 Mio. DM auf 1 .979,7 Mio. DM.

Die langfristigen Kredite wuchsen, nicht zuletzt wegen des niedrigen

Zinsniveaus, um 73,3 Mio. DM (+ 4,8%) auf 1 .589,4 Mio. DM.

Die kurz- und mittelfristigen Kredite stiegen um 4,2 Mio. DM auf 319,7 Mio.

DM, die Wechselkredite um 3,5 Mio. DM auf 19,9 Mio. DM.

Die Brgschaften und Gewhrleistungen fr unsere Kunden erhhten sich im

Berichtsjahr um 11,4 Mio. DM auf 49,8 Mio. DM.

4.3 Dienstleistungsgeschft/ Kundenservice

Wertpapiergeschft

Ein neues Rekordergebnis - im Umsatz wie beim Ertrag - erzielte die

Sparkasse im Wertpapiergeschft.

Ausgehend von dem 98er Rekordergebnis wurde der Gesamtumsatz im

Wertpapiergeschft um weitere 21 Mio. DM auf 340 Mio. DM ausgeweitet.

Whrend der Umsatz im Aktienhandel mit 186 Mio. DM aufgrund der von Februar

bis August seitwrts gerichteten Brsen- und Kursentwicklung nicht ganz das

Vorjahresergebnis erreichte, stieg der Umsatz bei den Investmentfonds um 23

Mio. DM (+ 30 %) auf 100 Mio. DM. Die gute Performance in den letzten

Jahren sowie das kundengerechte Produktangebot der Sparkassen-

Investmentgesellschaft Deka" lassen diese Anlageform bei den Kunden immer

beliebter werden.

Die Umstze mit festverzinslichen Wertpapieren stiegen von 48 Mio. DM auf

54 Mio. DM. Die Nettoersparnis im Wertpapiergeschft als Differenz zwischen

Kufen und Verkufen wuchs 1999 noch deutlicher als im Vorjahr.

Auslandsgeschft

Im Auslandszahlungsverkehr erhhten sich die Zahlungen ins Ausland betrags-

sowie stckzahlmig. Schwerpunkt waren insbesondere Zahlungen innerhalb

Europas. Aufgrund der elektronischen Zahlungssysteme und einer

kostengnstigeren Durchfhrung von Auslandsgutschriften per berweisung ist

eine Verlagerung von Scheckzahlungen auf berweisungen feststellbar. Die

1999 eingefhrten Bedingungen fr grenzberschreitende berweisungen

innerhalb der Europischen Union und der EWR-Staaten" mit entsprechenden

Erstattungsregelungen, falls Auslandszahlungen nicht innerhalb bestimmter

Fristen beim Begnstigten eingehen, fhrten zu einer deutlichen

Verbesserung fr den Auftraggeber wie fr den Empfnger.

Beim Import erhhte sich im Dokumentengeschft die Abwicklung ber

Dokumentenakkreditive, whrend beim Export die Abwicklung ber

Dokumenteninkassi bevorzugt wurde.

Immobilienvermittlung

Die Vermittlung von Husern und Eigentumswohnungen konnte trotz schwieriger

Marktverhltnisse 1999 leicht gesteigert werden, wobei der Schwerpunkt bei

den Einfamilienhusern lag.

Die weiterhin auf relativ hohem Niveau liegenden Grundstckspreise setzten

trotz niedriger Bauzinsen einer deutlicheren Ausweitung des

Immobilienvermittlungsgeschfts Grenzen.

KontoService

ber 140.000 Sparkonten und ber 60000 Girokonten fhrte die Sparkasse im

Jahr 1999 fr ihre Kunden. Weiterhin wachsender Beliebtheit erfreute sich

die Kontofhrung im 24 Stunden-Service per PC, Internet und Telefon.

Wirtschaftliche Verhltnisse

Die Zahlungsbereitschaft der Sparkasse war im Berichtsjahr jederzeit

gegeben. Aufgrund der guten Finanzlage konnte man auch 1999 alle

vertretbaren Kreditwnsche der Kunden aus eigenen Mitteln erfllen. Der

gestiegene Provisionsberschuss sowie ein niedrigerer Aufwand waren

magebend dafr, dass sich die Ertragslage 1999 noch befriedigend

entwickelte. Der ausgewiesene Jahresberschuss von 4,7 Mio. DM ermglichte

eine angemessene Strkung des Eigenkapitals. So betrgt die

Sicherheitsrcklage der Sparkasse nach der Vorwegzufhrung (4,5 Mio. DM)

rund 131,3 Mio. DM.

Alle Vermgenswerte wurden unter Beachtung der gesetzlichen Vorschriften

und der Grundstze ordnungsgemer Buchfhrung bewertet. Rckstellungen

sowie Wertberichtigungen wurden in ausreichender Hhe gebildet. Weiterhin

ist der gesamte Wertpapierbestand wie Umlaufvermgen nach dem

Niederstwertprinzip bewertet.

Ausblick

Fr das Jahr 2002 wird eine positive Konjunkturentwicklung erwartet.

Ausgehend von einer anhaltend hohen wirtschaftlichen Dynamik in den USA

sowie der raschen Erholung in den ostasiatischen Schwellenlndern werden

auch im Euroraum die expansiven Krfte dank einer zunehmenden

Binnennachfrage immer mehr die Oberhand gewinnen.

Die konjunkturellen Auftriebstendenzen in Deutschland werden deutlicher.

Auch die wirtschaftspolitisch gesetzten Akzente untersttzen diese

Entwicklungen. Experten rechnen mit einem Wirtschaftswachstum von 2,7%. Die

Inflationsgefahr wird generell gering eingeschtzt. Gefahren fr die

grundstzlich positiven Aussichten liegen in den hohen Aktienbewertungen

besonders in den USA. Ein markanter Kurseinbruch knnte erhebliche negative

Auswirkungen auf die gesamtwirtschaftliche Entwicklung auch in Europa nach

sich ziehen. Moderate Lohnsteigerungen in den Tarifverhandlungen bilden die

Basis, die ersten Besserungstendenzen am Arbeitsmarkt nachhaltig zu

untersttzen.

Literaturverzeichnis:

1. ISBN 3-8120-0130-6

Kasten/Bergmann/Richard/Mhlmeyer

Betriebslehre der Banken und Sparkassen

Merkur Verlag Rinteln Hutkap GmbH 1991 Seiten:13-33;

2. ISBN 3-8120-0182-9

Kseborn/Siekerktter/Fehn

Allgemeine Wirtschaftslehre

Merkur Verlag Rinteln Hutkap GmbH 1991 Seiten:71-78;

3. Geschftsbericht Der Sparkasse Worms 1999

Seiten: 3,9,12-21,33;

4. Der Spiegel Nr.3/17.1.2000

Seiten:91;

5. Der Spiegel Nr.12/20.3.2000

Seiten: 107;

6.Der Spiegel Nr.10/6.3.2000

Seiten:101;

7. Marktlexikon Goethe Institut Ausgabe 10

von Prof.Dr.Dietmar Krafft

8. ISBN 3-411-055-04-9

Duden Deutsches Universalwrterbuch

Dudenverlag Mannheim/Leipzig/Wien/Zrich

9. 33 71

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.. (45000) . .

10. -

(66000 ) .

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